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欠債頑纏
  • 在上個世代,人們成為「債仔」的原因通常比較「典型」,不少長輩的認知是「好人好姐不會問人借錢」,由遭人白眼的黃賭毒、炒股票等等;到比較受同情的家人患病、生意事務等。他們借錢,若非經由親人朋友,就是銀行或高利貸。
  • 然而,在今天香港,有為數相當多的青年,都因為種種原因而背負債務。他們很多都不嫖、不賭、不吸毒,而只是為了交學費、買家具或旅行這些再正常不過的原因,而成為債仔。除了上面提及的親友、銀行、高利貸這些傳統方式,新興的信用卡普及化、低息貸款公司林立,借錢比以往更容易、方便,促成了這一代債務青年的形成。

信用卡愈加普及,方便之餘,卻暗藏卡數危機(資料圖片)

借錢方式多樣 廿歲就要債務重組

投資者教育中心在今年5月底公佈了一個關於香港青年財務狀況的調查報告,結果顯示500多位受訪者當中,有近三分一人負債。每人平均欠款額達37,000元,有部份更高達50,000元或以上。同一機構在2015年發表的《IEC調查研究:金融理財及借貸的知識、態度與行為》顯示,撇除信用卡與樓宇按揭,1,700多位受訪者中,亦有五分一人在過往12個月曾經借貸;另一方面,根據學生資助處的數字,現時仍未清還學生貸款的在學學生及畢業生數目已累積超過20萬。這些數字,表示除了信用卡,現金借貸以及學債亦是香港人負債的緣由。

年青人大多在大學、剛出社會工作就擁有信用卡。對於網上購物、旅遊,甚至只是在香港購物,信用卡無疑是個方便的付款途徑。惟整個信用卡系統同時是一把危險的雙面刃,香港大學民意網站曾進行調查,八、九十後青年人均擁有2.5到2.7張信用卡,每月平均卡數約佔收入三分一,九十後更超過四成,平均最高卡數總額約$80,000。有不少受訪者表示,欠卡數期間仍會進行高消費活動。亦有三成半受訪者曾經用信用卡衍生方法還卡數,例如現金套現、現金透支、「卡疊卡」。加上信用卡複雜的利息系統,若每月只還最低還款額、或是沒有一筆過還清現金透支,加上利息,實際金額隨時遞增至最初金額的四倍多。信用卡對不熟悉這系統的青年而言,可說是個危險的財務陷阱。

除了信用卡,現金借貸亦是青年債務的主要來源。無論是向銀行、財務公司、朋友甚至家人借錢,都屬於現金借貸。記者向「香港債務重組中心」查詢,中心職員指因無力還款而需要做債務重組的人,年齡集中在20到40歲之間,欠債金額大多為他們入息的十倍左右。至於借貸原因,離不開過度消費、應急周轉、填債等等。


即使不是向銀行及財務公司借貸,大部份年青人都曾向家人朋友借錢,買電子產品、旅行、付租樓按金、付首期、買家具,種種入不敷支的狀況,在網絡討論區隨處可見;你身邊也總有一兩個,甚至更多。
儲蓄的前提


不少財務專家,中老年人對年青人財政狀況的評論,多為「不懂理財」、「搵幾多用幾多」,呼籲年青人量入為出、要養成儲蓄習慣,相信新一代都耳熟能詳。年青人學懂儲蓄理財固然重要,但他們實際上有多少條件去儲錢?


香港生活指數與日俱增,據去年英國《經濟學人》研究,香港一躍成為全球133個調查城市中,生活指數排行第二的城市。即使撇除數據,從衣、食、住、行等必需品,到電子器材、娛樂奢侈品等,十年前與現在的價錢差距也十分明顯,通脹是絕大部份城市人能感受到的。


另一方面,薪酬卻不見顯著增長。收入中位數、各行業起薪點不見得趕上通脹。過往持有大學學位,求職競爭中算是一項優勢,現在或許只是某些專業的門檻,起薪點與高中、副學士畢業相距不大,還可能多背負十數萬的學債。


每月領到的薪水,扣除家用、交通、飯錢、還Grant Loan,部份人不與家人同住,額外多交一份租金、水、電、上網費,正常社交、消遣娛樂、拍拖,算是半必需半奢侈的使費。把月薪減去上面的款項後,或許已剩不了多少。一年儲下來,去個旅行減減壓,回來發現儲蓄金額回到三位數字;又或者家中某電器壞掉,換一台新的,然後存款花掉大半。本帖最後由 folee0001 於 2017-06-15 12:15:51 編輯
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債仔出路何在?

從上述狀況思考,不難想像青年為何慣於使用信用卡購物。若能善用信用卡的分期還款,的確能夠同時做到消費與儲蓄。然而,銀行、信用卡公司十分樂意幫客戶增加信用額,眼看不少人薪水只有$15,000至$20,000,每月卻有$200,000的信用額可供消費(一個人還有可能擁有一張以上的信用卡)。如此情況,除非有極佳的自制能力,不然容易掉進卡數陷阱中。

在這城市中,你、你們、我、我們、他、她、他們、她們,很可能都是以某種形式、背負着大大小小金額的債仔。出路,或許是每星期用數十元,劃六個數字,買一個14,000,000分之1的機會;又或許是等待升職加薪,加到能夠負擔必須使費、消遣娛樂奢侈品之外,同時能儲起一筆錢。只是,到時又可能會去思考供車、供樓,以「車奴」、「樓奴」的方式,成為「高級債仔」。
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梗有一個「債仔」喺咗近:盤點10個港人最常見的借貸理由
  • 2017年5月,投資者教育中心調查發現,每三名在職青年中,就有一位背負債務。如今「債仔」猶如「七仔」一樣,梗有一個喺咗近。
  • 借貸,或許成為了資本主義對人們壓迫和奴化的寫照,而並非單純來自我們的貪念或粗疏的理財計劃。
  • 「忠告︰借錢梗要還,咪畀錢中介!」

    近年,一扭開電視,便能聽見這洗腦式的廣告台詞。現時「網上即批貸款」、「借錢免審查」、「即批即攞錢」等借貸廣告成行成市。2017年5月,投資者教育中心調查發現,每三名在職青年中,就有一位背負債務。如今「債仔」猶如「七仔」一樣,梗有一個喺咗近。

    當消費成為生活日常;資本主義所創造的供與求,成為主流社會的價值取向;一買一賣成為本能反應。借貸,或許成為了資本主義對人們壓迫和奴化的寫照,而並非單純來自我們的貪念或粗疏的理財計劃。


    德國的社會福利開支佔全國GDP 27.6%。(資料圖片)

    借錢因爲制度傾斜

    以德國為例,其社會福利開支佔全國GDP 27.6%。假如你是當地的基層家庭,每月除了能領取350歐元的房租補貼外,還有385歐元的生活費,折合港幣逾6,000元。而且社會福利局更會替有需要的家庭支付所有日用品的開支,上至家居電器,下至生活必需品。反觀香港,政府在2015年所預測的社會福利開支為1940億,只佔GDP 8.7%。由2007至2016,香港社會福利開支佔GDP比例增長為35%;而基建則佔GDP比例的增長110%!

    當然,我們並不排除社會上「無錢假大辦」的人。但假如政府能全面改善香港的社會保障制度,作為基層的我們又何需借錢度日,以應付生活的日常開支?



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一百個債仔,便有一百種借錢的理由

大部分人借錢皆情非得已,因此為更了解普遍「債仔」的育成過程,記者透過電話訪問,查詢不同的財務公司和銀行職員,並歸納出以下10個香港人最普遍的借貸原因,當中以「債務重組」(俗稱:卡冚卡)為十大借貸原因之首。



10個香港人最普遍的借貸原因

1.過度消費

2.支付租屋兩按一上

3.置業首期

4.交學費

5.投資

6.稅務

7.買車(大部份車行提供的借貸利息較銀行高)

8.應急(如:家人患重病、籌辦喪禮)

9.創業

10.債務重組(卡冚卡)


銀彈有限 物質無限

最後以電影《Fight Club》給我們的忠告,作為本文的總結:


"The things you own, end up owning you."

Tyler Durden

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借錢梗要还……
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U036 擴1

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借錢5駛还,從來刀系債仔惡过債主  
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我都借左18萬比人
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